Το σχέδιο με οδηγίες για την ρύθμιση των «κόκκινων» δανείων έδωσε στη δημοσιότητα η Τράπεζα της Ελλάδος. Οι συγκεκριμένες προτάσεις θα συζητηθούν με τις τράπεζες προκειμένου να υπάρξει μία συμφωνία για το θέμα.
Αναλυτικά ολόκληρο το Σχέδιο του Κώδικα
Ο Κώδικας Δεοντολογίας προτείνει τρεις διαφορετικές κατηγορίες λύσεων για τα «κόκκινα» δάνεια:
• Βραχυπρόθεσμες λύσεις ρύθμισης: Αφορούν για χρονικό διάστημα έως πέντε χρόνια. Σε αυτή την περίπτωση ο δανειολήπτης θα είναι σε θέση να:
1. Πληρώνει μόνο τους τόκους
2. Να έχει μειωμένες τοκοχρεωλυτικές δόσεις
3. Να έχει περίοδο χάριτος
4. Να αναβάλλει πληρωμή δόσης ή δόσεω.
5. Να τακτοποιεί το καθυστερημένο υπόλοιπο
6. Να κεφαλαιοποιεί τις καθυστερήσεις
• Μακροπρόθεσμες λύσεις ρύθμισης: Αφορούν για χρονικό διάστημα από πέντε και περισσότερα χρόνια. Σε αυτή την περίπτωση ο δανειολήπτης μπορεί:
1. Να έχει μόνιμη μείωση του επιτοκίου ή του συμβατικού περιθωρίου
2. Να αλλάξει τύπο επιτοκίου, δηλαδή από κυμαινόμενο επιτόκιο να προτιμήσει το σταθερό ή το αντίθετο.
3. Να παρατείνει τη διάρκεια αποπληρωμής του δανείου
4. Να διαχωρίσει το ενυπόθηκο δάνειο. Πιο συγκεκριμένα να «σπάσει» το δάνειο ως εξής:
-ένα βιώσιμο δάνειο με εμπράγματη εξασφάλιση, το οποίο ο δανειολήπτης αποπληρώνει, με βάση την εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής,
-υπόλοιπο του δανείου, στο οποίο δεν λογίζονται τόκοι έως μια μεταγενέστερη ημερομηνία αποπληρωμής. Κατά την μεταγενέστερη αυτή ημερομηνία ή πριν
από αυτήν, διενεργείται επαναξιολόγηση της ικανότητας αποπληρωμής, η οποία προσδιορίζεται είτε από την εκτιμώμενη βελτίωση της δυνατότητας
αποπληρωμής του δανειολήπτη είτε από τα εκτιμώμενα έσοδα ρευστοποίησης εμπράγματης εξασφάλισης ή άλλου περιουσιακού στοιχείου με συντηρητικές παραδοχές.
5. Να προσφέρει πρόσθετη εξασφάλιση στο πλαίσιο μιας ευρύτερης λύσης. Δηλαδή να υποθηκεύσει άλλο ακίνητο.
6. Να προχωρήσει σε λειτουργική αναδιάρθρωση επιχείρησης αν πρόκειται για επιχειρηματικό δάνειο
7. Να συμφωνήσει με την πώληση μετοχών στην τράπεζα σε αντάλλαγμα για το χρέος εάν είναι επιχειρηματικό δάνειο
• Λύσεις Οριστικής Διευθέτησης: Είναι οι λύσεις που προσβλέπουν στην οριστική τακτοποίηση του δανείου και περιλαμβάνει:
1. Εθελοντική Παράδοση Ενυπόθηκου Ακινήτου στο πλαίσιο ευρύτερης ρύθμισης.
2. Μετατροπή σε Χρηματοδοτική Μίσθωση, με την οποία ο δανειολήπτης μεταβιβάζει την κυριότητα του ακινήτου στο ίδρυμα και υπογράφει μια σύμβαση χρηματοδοτικής μίσθωσης, για ελάχιστη χρονική διάρκεια που είναι συνήθως πέντε χρόνια. Στη συνέχεια με τη λήξη της σύμβασης θα ερωτηθεί εάν θέλει να το αγοράσει ή όχι.
3. Πώληση και ενοικίαση, με την οποία ο δανειολήπτης μεταβιβάζει την κυριότητα του ακινήτου είτε στο ίδρυμα είτε σε τρίτο (άλλο ίδρυμα, άλλο αγοραστή, κρατική εταιρία διαχείρισης ακινήτων κλπ) αποπληρώνοντας μέρος ή το σύνολο του δανείου. Η συμφωνία μπορεί να συνοδεύεται με παραχώρηση του δικαιώματος διαμονής στο ακίνητο για κάποια ελάχιστη χρονική διάρκεια έναντι μισθώματος, συνήθως για μια ελάχιστη περίοδο τριών ετών.
4. Μεταβίβαση του δανείου σε άλλο ίδρυμα.
5. Αντικατάσταση παλαιού δανείου με νέο μικρότερου υπολοίπου. Εδώ ακριβώς ανοίγει και η συζήτηση για το «κούρεμα» των δανείων, καθώς φαίνεται ότι δίνεται η δυνατότητα να ρυθμιστεί το δάνειο με κούρεμα ενός μέρους του.
6. Διαχείριση σε εκκαθάριση στο πλαίσιο της πτωχευτικής διαδικασίας.
7. Ρευστοποίηση Εξασφαλίσεων για την ικανοποίηση της απαίτησης του Ιδρύματος
8. Δικαστικές/Νομικές Ενέργειες πέραν της ρευστοποίησης εξασφαλίσεων.